～不安を解消し、家づくりへの第一歩を踏み出すために～
マイホームを建てたい、家族の理想の住まいを手に入れたい——。そう考えたとき、ほとんどの方が最初にぶつかるのが「住宅ローン」の壁です。
特に気になるのが、「自分でも住宅ローンを組めるのだろうか？」という不安ではないでしょうか。
たとえば、正社員ではない、転職してまだ日が浅い、あるいは車のローンや奨学金の返済が残っている——。こうした事情があると、銀行が融資をしてくれるかどうか心配になりますよね。かつては、銀行の審査基準も非常に厳しく、正社員で勤続年数も一定以上でないと住宅ローンは難しいと言われていました。しかし、今は少しずつ状況が変わりつつあります。
近年では、人口減少や住宅取得層の減少により、銀行側も柔軟な対応をするようになってきました。ただし、逆に「明確な線引きがなくなって判断しづらい」と感じる方も増えています。
そこで今回は、住宅ローン審査でチェックされる可能性の高い5つの条件について、住宅建築やローン相談の現場経験をふまえ、できるだけわかりやすく解説していきます。住宅会社や金融機関に相談する際の判断材料として、ぜひ参考にしてください。
チェック条件①：派遣社員・アルバイトでも借りられる？
まず多くの方が心配されるのが、雇用形態です。正社員でないと住宅ローンは通らないのでは？と思っている方は少なくありません。確かに、過去にはそのような基準で厳しく審査される傾向がありましたが、現在では派遣社員やアルバイトであっても融資が可能な銀行が増えています。
各銀行の住宅ローン商品には、利用条件が明記されていることが多く、「派遣社員・パート・アルバイトも対象」と記載されているケースもあります。とはいえ、やはり審査の際には、勤続年数や収入の安定性、勤務先の規模などを厳しく見られることもあります。
特に「フラット35」のような公的ローンでは、雇用形態に関係なく、収入の安定性を重視して審査されるため、正社員でない方にとっても比較的ハードルが低いと言えます。
目安として、同じ職場に1年以上勤務しており、安定した収入があるようであれば、積極的に銀行に相談してみることをおすすめします。
チェック条件②：勤続年数は何年必要？
次に、勤続年数について見ていきましょう。一般的に銀行の住宅ローンでは「勤続3年以上」が目安とされていますが、実際の審査では、1年未満でも融資を受けられる可能性があります。
ポイントとなるのは、転職の「理由」と「内容」です。同じ職種でキャリアアップのために転職した場合や、年収がアップしているようなケースでは、銀行側も前向きに評価してくれることが多いです。
一方で、短期間で何度も転職を繰り返している場合は「職を安定して続けられないのではないか」と判断され、審査が厳しくなる傾向があります。転職して間もない場合でも、事前に銀行に相談し、「あと何か月働けば審査対象になるのか」といった確認をしておくと、家づくりのスケジュールも立てやすくなります。
チェック条件③：オーバーローンは可能？
「オーバーローン」とは、土地・建物の価格を超えて、諸費用（登記費用、仲介手数料、外構工事費など）までを含めて借入を希望するケースです。
以前は、「諸費用は自己資金で」という銀行が一般的でしたが、最近では、すべてをローンでまかなえる銀行も増えてきました。ただし、収入や勤務先の安定性などの属性が良い場合に限られることもあります。
一部の銀行では、住宅ローンとは別に「諸費用ローン」として扱い、こちらは金利が高めに設定されていることもあります（たとえば3％以上など）。この場合、無理にすべてを借入せず、一部を自己資金で補うという選択も視野に入れましょう。
銀行ごとに基準が異なるため、オーバーローンが可能かどうか、またどの範囲まで借入対象になるかを事前に確認しておくことが大切です。
チェック条件④：奨学金・車のローンは不利？
住宅ローンを検討する方のなかには、すでに奨学金や車のローンを返済中という方も多いのではないでしょうか。
とくに奨学金は、現在では大学生の約半数が利用しているとも言われる一般的な制度です。しかし「貸与型奨学金」は、クレジットカードや車のローンと同様に「借金」として審査の対象になります。
住宅ローンの審査では、「返済負担率」が重要な指標になります。これは、年収に対するすべてのローン返済額の割合です。銀行によって基準は異なりますが、おおよそ35〜40％が上限となっていることが多いです。
たとえば、年収400万円の方が住宅ローンで156万円の年間返済を予定していた場合、すでに月2万円（年24万円）の車ローンがあると、住宅ローンに充てられる金額は132万円となり、借入額も大きく減ってしまいます。
つまり、奨学金や車ローンがあると、「その残額」ではなく、「毎月の返済額」が住宅ローンの審査に影響するという点に注意が必要です。
将来的に住宅を建てる予定がある方は、できれば車のローンは完済しておく、また奨学金も計画的に返済を進めておくことが、より有利な条件で融資を受けるポイントになります。
チェック条件⑤：土地の担保評価は意外と重要
最後にご紹介するのが「土地の担保評価」です。これは、住宅ローンの審査において非常に重要な要素です。
銀行は万が一、返済が滞った場合に備え、土地や建物を「担保」として設定します。そのため、土地の価値が低かったり、市街化調整区域といった制限付きのエリアであったり、形状が極端に悪かったりすると、「万が一売却しても十分な金額を回収できない」と判断されてしまいます。
このような場合、融資額が減額されたり、最悪の場合はローン自体が通らない可能性もあります。ただし、担保評価が低い土地でも、自己資金を増やすことで融資が可能になる場合もあります。
不安のある土地に関しては、購入を決める前に必ず銀行に事前相談して、担保評価の確認をしてもらうようにしましょう。
まとめ：住宅ローン審査は「総合評価」がカギ
ここまで、住宅ローン審査でチェックされやすい5つの条件を見てきました。
- 派遣社員・アルバイトでも融資可能なケースは多い
- 勤続年数は柔軟に見られることもある
- オーバーローンは条件付きでOK
- 奨学金・車ローンは返済額が審査に影響
- 土地の担保評価も審査の重要ポイント
住宅ローンを申し込む方の多くは、人生で初めての経験です。不安になるのは当然のこと。しかし、近年では多様な働き方や家族構成に応じて、銀行側の審査も柔軟になっています。
まずは、自分の状況がどこまで住宅ローンの審査に影響するのかを知ること。そして、心配な点があれば早めに住宅会社や銀行に相談してみることが、スムーズな家づくりの第一歩となります。
本記事が、皆さまのマイホーム計画において、少しでも参考になれば幸いです。夢の実現に向けて、焦らず、着実に準備を進めていきましょう。